网络互助应纳入监管范围

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近日，美团互助发布公告称，因业务调整，美团互助于1月31日24点正式关停。这是继去年9月百度“灯火互助”下线后，又一款下架的大病互助计划。中国银保监会表示，偏离主业和逆选择风险不断增加是该计划关闭的主要原因。

网络互助进入大众视野已有4年多时间。2016年，互联网平台进入网络互助领域。2018年，支付宝的加入使得行业发展进入新阶段。其后，京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团、小米纷纷布局网络互助业务。

根据设立初衷，网络互助应是一个公开透明的网络互助平台，大家聚在一起，相互帮助。在这里，一个人罹患大病，其他人会分摊费用。通过这种方式，每个人能获得最高30万元重大疾病保障，这也使得网络互助成为大家在医保和商业保险之外的有效补充，用来抵御潜在的健康风险。

客观来看，网络互助确实具有一定的刚需流量属性。《2020年网络互助行业白皮书》数据显示，网络互助用户79.5％年收入低于10万元，68％的用户完全没有商业保单，72％分布在三线以下城市。网络互助产品加入门槛低，成本低，让这些买不起商业保险的人，也能获得一份保障。而且，网络互助的创新方式更容易触达人群，可以广泛地起到健康保障教育的作用，为商业健康险增加潜在消费人群。

不过，合规性始终是网络互助必须面对的。“水滴互助”“相互宝”等互助平台，都有其相似的地方——均想进入保险领域，但碍于无法跨越牌照门槛，只能“曲线”入场，以互助形式打保险的“擦边球”。

应认识到，虽然网络互助具备很多保险的特征，但本质上并非保险产品。在产品层面，网络互助还有很多需要完善的地方，如费率、保障内容、是否形成资金池等；在管理层面，由于缺乏相关制度、监管，使得网络互助暂时还是“监管真空”，不仅消费者的权益难以得到保障，企业也会面临诸多经营问题。

所以，为了促进网络互助行业规范健康发展，网络互助应与其他平台经济服务领域一样，及时纳入监管范围。从风险管理的角度，可以根据其独特性，建立适配的创新监管方式，防止重蹈P2P网贷覆辙。同时，须尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营，并对资金池行为加以限制等。还要加强同工信等部门信息共享，禁止擅自在APP平台开展各类保险业务、借助网络技术手段实施保险诈骗等非法商业保险活动行为。

（《农村金融时报》供稿）

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